משכנתא הפוכה: מה חשוב לדעת לפני שחותמים

מה זו משכנתא הפוכה

לפי סקירה של בנק ישראל, זו הלוואה שניתנת לאדם מבוגר, והביטחון עליה הוא הדירה שלו. בניגוד למשכנתא רגילה, ההורה לא משלם החזרים חודשיים. הוא ממשיך לגור בדירה, והכסף עובר אליו.

איך מקבלים את הכסף

יש שתי צורות עיקריות. אפשר לקבל תשלום חודשי קבוע, כמו קצבה. אפשר גם לקבל מסגרת אשראי ולמשוך ממנה לפי הצורך, למשל כדי להתאים את הדירה או לממן טיפול. איזו צורה מתאימה תלוי במה שהכסף אמור לממן.

החוב גדל עם השנים

במשכנתא רגילה החוב קטן מחודש לחודש. במשכנתא הפוכה הוא גדל, כי הריבית מצטרפת לחוב ואף אחד לא משלם אותה בינתיים. ככל שעוברות יותר שנים, החוב גבוה יותר, וחלק גדול יותר מערך הדירה כבר לא שייך למשפחה.

מה קורה ליורשים

לפי בנק ישראל, ההלוואה מוחזרת בדרך כלל רק אחרי שבעל הדירה הולך לעולמו. אז היורשים יכולים להחזיר את החוב ולשמור על הדירה, או שהדירה נמכרת והחוב נפרע מהתמורה. לכן כדאי לשתף את הילדים כבר בשלב הבירור. הם לא מחליטים במקום ההורה, אבל ההחלטה משפיעה גם עליהם, ועדיף שלא יגלו אותה רק בסוף.

ומה אם עוברים לדיור מוגן

זו השאלה שהכי חשוב לברר במשפחה שחושבת על מעבר. המשכנתא ההפוכה בנויה על כך שההורה ממשיך לגור בדירה. אם הוא עובר לדיור מוגן, לבית של אחד הילדים או למקום אחר, ייתכן שהחוזה מחייב להחזיר את ההלוואה או למכור את הדירה. לפעמים מכירה של הדירה, או השכרה שלה, מתאימה יותר לממן את הפיקדון ואת דמי האחזקה. כדאי לשאול את השאלה הזאת בכתב, לפני חתימה.

מי מציע ומי מפקח

משכנתא הפוכה מציעים בנקים וגם גופים שאינם בנקים, כמו חברות ביטוח. על הבנקים מפקח בנק ישראל, ועל חברות הביטוח מפקחת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. כדאי לוודא שהגוף שמולו אתם מדברים נמצא בפיקוח, ולהשוות הצעות של כמה גופים.

שאלות לשאול את הגוף המלווה

• כמה כסף אפשר לקבל, ובאיזו צורה: תשלום חודשי, מסגרת אשראי או שילוב?
• מה הריבית, האם היא קבועה או משתנה, וכמה החוב צפוי לגדול לאורך השנים?
• יש עמלות פתיחה, שמאות, ביטוח או דמי ניהול?
• האם החוב יכול לעלות על ערך הדירה, ומה קורה אם זה קורה?
• מה קורה אם ההורה עובר לדיור מוגן, לבית חולים לתקופה ארוכה או לגור עם אחד הילדים?
• אם יש בן או בת זוג שגרים בדירה, מה קורה להם אחרי שההורה נפטר?
• אפשר להחזיר את ההלוואה מוקדם, ובאיזו עלות?
• כמה זמן יש ליורשים להחליט אם להחזיר את החוב או למכור?

לפני שמחליטים

כדאי לבדוק קודם אם ההורה מקבל את כל הזכויות שמגיעות לו, כי לפעמים הטבה שלא מומשה פותרת חלק מהצורך. אחר כך כדאי להשוות בין האפשרויות: משכנתא הפוכה, מכירת הדירה, השכרה שלה או עזרה מהמשפחה. ייעוץ אצל יועץ בלתי תלוי, שאינו מקבל עמלה מהגוף המלווה, עוזר לראות את התמונה המלאה. ואם ההורה עלול בעתיד להתקשות בהחלטות כאלה, כדאי לחשוב גם על ייפוי כוח מתמשך.

שאלות נפוצות